Cinq solutions pour financer son projet immobilier

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Cinq solutions pour financer son projet immobilier

Avant de se lancer dans un projet immobilier, mieux vaut vérifier sa capacité de financement. Du prêt classique au 1% logement, tour d’horizon des différents prêts disponibles.

Le classique : un crédit immobilier

C’est la formule la plus courante, accessible à tous, qui consiste à emprunter tout ou partie de la somme à un organisme financier. Son coût varie selon plusieurs paramètres : le montant des mensualités, la durée (en général, entre 7 et 25 ans), l’assurance, les frais de dossier et les taux d’intérêts (variables ou fixes).

L’apport personnel joue un rôle important mais pas capital. S’il est plus facile de convaincre son banquier avec un apport conséquent, il est possible de souscrire auprès de lui un emprunt pour la totalité de la somme. On parle alors de financement à 110% (100% du montant et 10% de frais annexes).

Le plus bas : prêt à taux zéro

Créé en 1995, le Prêt à taux zéro (ou PTZ) est destiné à faciliter l’accès à la propriété.

Ce prêt à 0% d’intérêt vient en complément d’un prêt classique et peut donc être considéré comme un apport personnel. Sa durée varie en fonction des revenus du ménage et son montant est calculé suivant le coût de l’achat, la localisation du bien et le nombre de personnes qui s’y installent. En 2017, comme en 2016, sa part dans le financement d’un projet peut atteindre 40% du montant global de l’achat.

L’objectif du PTZ reste de mettre en valeur le label Bâtiment Basse Consommation (BBC). Ses conditions sont régulièrement assouplies : de 2016 à 2017, la baisse des plafonds de ressources a permis d’augmenter le nombre de ses bénéficiaires. Il est aussi cumulable avec d’autres dispositifs comme l’Aide Personnalisée pour le Logement (APL) ou le Prêt d’Accession Sociale (PAS).

Le plus flexible : prêt relais

Ce prêt est destiné aux personnes qui souhaitent financer leur acquisition par la vente d’un autre bien immobilier. Dans ce cas, la banque avance l’équivalent de 50 à 90% du montant du logement en vente.

Il dure un an, est renouvelable une année supplémentaire et s’arrête automatiquement une fois le bien vendu. Cette aide peut être associée à un prêt classique si le montant de l’achat est supérieur à la vente. Dans le cas contraire (montant égal ou inférieur), on parlera de prêt relais sec et l’emprunteur ne réglera que les intérêts.

Le coup de pouce : le Prêt d’Accession Sociale (PAS)

Il s’agit d’un prêt conventionné (souscrit auprès d’un organisme financier ayant signé une convention avec l’État) créé en 1993 et accessible sous certaines conditions.

Les revenus du ménage sont soumis à des plafonds. Il faut également que le bien acheté soit une résidence principale (et donc y vivre au moins huit mois par an). Les surfaces minimales sont de 27 m² pour une personne seule, de 41 m² pour un couple et de 54 m² pour un couple avec un enfant.

Si les taux d’intérêts sont régulièrement revus (en moyenne trois fois par an), ils oscillent autour de 3% selon la durée du prêt (en 2016, par exemple, ils ont été compris entre 2.6% et 3.45%). Cette aide reste également cumulable avec un PTZ ou un Plan épargne logement (PEL).

Le plus performant : Prêt action logement (ex « -1% logement »)

Ce dispositif, né en 1953, est destiné aux employés d’une entreprise de plus de 10 salariés. Il est directement souscrit par l’employeur et tire son nom de la cotisation qu’il paye (1% à la création, 0.45% aujourd’hui) dans le cadre de sa participation à l’effort de construction.

Il est à noter que ce prêt peut vous être refusé en cas d’épuisement du fonds. Certains employeurs mettent également en place des critères spécifiques (situation familiale, ancienneté, etc.). Le logement visé doit aussi disposer d’un diagnostic de performance énergétique de catégorie D minimum.

La somme empruntée varie de 7 000 à 25 000 euros, remboursables sur 20 ans maximum, mais les taux d’intérêts sont particulièrement intéressants (entre 1.5% et 3%). Et, si les conjoints travaillent dans deux sociétés adhérentes, ils peuvent y souscrire chacun de leur côté.

Illustration – © taa22


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